Refinancovanie úveru: kedy sa oplatí a ako na to krok za krokom

Ak splácate úver, ktorý ste si brali v čase vyšších sadzieb, alebo ste si požičali v nebankovej spoločnosti, keď banka nebola možnosťou, možno dnes dostanete lepšie podmienky. Refinancovanie je spôsob, ako ich využiť bez toho, aby ste museli čakať na koniec zmluvy.

Tento sprievodca sa venuje spotrebiteľským úverom. Pre hypotéky platia iné pravidlá – tie nájdete v článku Refinancovanie hypotéky a koniec fixácie.

Čo refinancovanie je a čo nie je

Pri refinancovaní si zoberiete nový úver a z neho splatíte starý. Zvyčajne to robí priamo nový veriteľ – peniaze pošle starému a vy začnete splácať už len nový úver. Výsledkom môže byť nižší úrok, iná doba splácania alebo oboje.

Refinancovanie nie je navýšenie úveru. Ak si pri tom požičiate aj niečo navyše, ide o nový úver na novú vec a mal by obstáť v rovnakých úvahách ako každý iný úver. Ak spájate viac úverov do jedného, ide o konsolidáciu – venujeme sa jej v článku Konsolidácia úverov.

Koľko musí byť rozdiel v úroku, aby sa to oplatilo

Záleží najmä na tom, aký veľký je zostatok a ako dlho ešte splácate. Pri rovnakej dobe splácania a pôvodnej sadzbe 18 %:

Od týchto súm odpočítajte náklady na refinancovanie – poplatok za poskytnutie nového úveru, prípadné poplatky za vedenie účtu alebo poistenie. Pri malom zostatku a krátkej zostávajúcej dobe sa úspora rýchlo rozplynie. Napríklad 2 000 € na posledný rok: aj pokles úroku z 15 % na 10 % ušetrí len asi 56 €.

Spočítajte si vlastný úver

Zostatok a počet zostávajúcich splátok nájdete v splátkovom kalendári. Na bezplatný splátkový kalendár máte podľa nového zákona o spotrebiteľských úveroch nárok kedykoľvek počas trvania zmluvy.

Čo vás refinancovanie stojí

Poplatok za predčasné splatenie starého úveru

Spotrebiteľský úver môžete kedykoľvek splatiť skôr. Veriteľ môže žiadať náhradu najviac 1 % splatenej sumy (0,5 %, ak zostáva najviac rok), ale nemá na ňu nárok, ak predčasné splátky za posledných 12 mesiacov spolu nepresiahnu 10 000 €. Nárok nemá ani pri variabilnej sadzbe. Pri väčšine spotrebiteľských úverov je tak odchod k inému veriteľovi zadarmo. Podrobnosti nájdete v článku Predčasné splatenie úveru.

Poplatky za nový úver

Poplatok za poskytnutie, poplatok za vedenie úverového účtu alebo podmienka založiť si účet. Všetky povinné poplatky sú zahrnuté v RPMN nového úveru – preto porovnávajte RPMN, nie len úrok.

Poistenie

Ak ste mali starý úver poistený, poistenie sa jeho splatením zvyčajne končí. Ak nový veriteľ ponúka nové poistenie, máte podľa zákona aspoň 3 dni na porovnanie s inými ponukami.

Postup krok za krokom

1. Zistite presný zostatok a zostávajúcu dobu – zo splátkového kalendára alebo internet bankingu.
2. Overte si limity a register. Nový veriteľ posúdi vašu bonitu rovnako ako pri každom inom úvere. Kalkulačka Koľko si môžem požičať a výpis z registra vám ukážu, či máte šancu.
3. Vyžiadajte si ponuky na rovnakú sumu a rovnakú alebo kratšiu dobu. Porovnávajte RPMN a celkovú sumu, ktorú vrátite.
4. Požiadajte starého veriteľa o vyčíslenie zostatku ku dňu splatenia. Nový veriteľ ho zvyčajne potrebuje.
5. Podpíšte nový úver. Nový veriteľ pošle peniaze priamo starému, alebo ich dostanete vy a starý úver splatíte sami podľa vyčíslenia.
6. Vyžiadajte si potvrdenie o splatení starého úveru a po 1 až 2 mesiacoch skontrolujte, či je v registri vedený ako ukončený.

Aj pri novom úveri platí 14-dňová lehota na odstúpenie. Ak by ste v nej zistili, že ponuka nie je taká dobrá, ako vyzerala, môžete od zmluvy odstúpiť.

Starý veriteľ vám ponúkne lepšie podmienky – čo s tým

Keď oznámite, že odchádzate, niektorí veritelia ponúknu zníženie úroku, aby si vás udržali. Ponuku si prepočítajte rovnako ako cudziu: zníženie úroku pri rovnakej dobe a bez nových poplatkov je často najlacnejšia cesta, pretože odpadajú náklady na nový úver. Ponuku si však nechajte dať písomne.