Konsolidácia úverov: kedy pomôže a kedy vás vyjde drahšie

Tri splátky v troch rôznych dňoch, tri rôzne úroky a pocit, že dlh sa nezmenšuje. Konsolidácia sľubuje jednu nižšiu splátku a poriadok. Niekedy to naozaj tak je. Inokedy len rozloží ten istý dlh na dlhší čas a zaplatíte viac.

Ako konsolidácia funguje

Nový veriteľ vám poskytne jeden úver, z ktorého splatí všetky alebo niektoré vaše súčasné úvery. Odvtedy platíte jednu splátku jednému veriteľovi. Technicky ide o refinancovanie viacerých úverov naraz – rovnako ako pri refinancovaní jedného úveru preto rozhoduje, koľko spolu vrátite.

Príklad: tá istá konsolidácia raz ušetrí, raz stojí viac

Predstavte si tri úvery so zostatkom 7 500 €:

* ak by ste kartu splácali rovnomerne 3 roky.

Banka ponúkne konsolidačný úver 7 500 € s úrokom 9,9 % a poplatkom 150 €:

Najlákavejšia ponuka – splátka 124 € namiesto 292 € – je zároveň najdrahšia. Úrok je nižší, ale platíte ho o štyri roky dlhšie. Banky pritom často ponúkajú práve dlhú dobu, pretože nízka splátka sa predáva najlepšie.

Prepočítajte si svoje úvery

Do kalkulačky zadajte súčet zostatkov ako „zostatok súčasného úveru“. Ako súčasnú sadzbu použite približný priemer vážený zostatkami a ako zostávajúcu dobu tú najdlhšiu. Presnejší výsledok dostanete, keď si úroky do konca každého úveru spočítate zvlášť v kalkulačke predčasného splatenia.

Kedy konsolidácia dáva zmysel

• Máte drahé dlhy – kreditné karty, prečerpania, nebankové pôžičky – a konsolidačný úver má výrazne nižšiu RPMN.
• Doba splácania sa nepredĺži alebo len minimálne.
• Potrebujete znížiť splátku, aby ste zvládli rozpočet – vtedy je vyššia celková cena vedomá daň za to, že sa vyhnete omeškaniam. Omeškania a vymáhanie by vás stáli viac.
• Potrebujete uvoľniť priestor v limite DSTI pred inou dôležitou žiadosťou – no zvážte, či je to cena, ktorú chcete zaplatiť.

Konsolidácia zabezpečená nehnuteľnosťou

Niektorí veritelia ponúkajú konsolidáciu s nižším úrokom, ak ju zabezpečíte nehnuteľnosťou – často pod názvom americká hypotéka alebo bezúčelový úver so zabezpečením. Nižší úrok je skutočný, ale menia sa pravidlá hry:

• spotrebiteľské dlhy, pri ktorých ste v najhoršom prípade riskovali vymáhanie, sa menia na dlh, pri ktorom môžete prísť o bývanie,
• doba splácania býva dlhá, takže celková cena môže byť vysoká aj pri nízkom úroku,
• pribudnú náklady na znalecký posudok a zápis do katastra.

Ak takúto ponuku zvažujete, robte to len vtedy, keď ste si istí, že splátky zvládnete aj pri výpadku príjmu.

Čo urobiť hneď po konsolidácii

1. Overte si, že všetky staré úvery sú splatené – požiadajte o potvrdenia a po 1 až 2 mesiacoch skontrolujte register.
2. Zrušte kreditné karty a prečerpania, ktoré ste splatili, ak ich nepotrebujete. Inak sa ľahko stane, že o rok budete mať konsolidačný úver aj nový dlh na kartách.
3. Peniaze, ktoré vám ušetrí nižšia splátka, pošlite do rezervy alebo na mimoriadne splátky. Pri spotrebiteľskom úvere sú do 10 000 € za 12 mesiacov bez poplatku.