Kedy sa refinancovanie neoplatí: 7 situácií, keď radšej zostaňte
Reklamy na refinancovanie sú postavené na jednom čísle: nižšej splátke. Je to silný argument, no sám osebe nič nehovorí o tom, či ušetríte. Tu je sedem situácií, v ktorých sa refinancovanie neoplatí – alebo sa oplatí len za podmienok, ktoré v reklame nenájdete.
Ak chcete najprv pochopiť, ako refinancovanie funguje, začnite článkom Refinancovanie úveru: kedy sa oplatí a ako na to.
1. Nová ponuka predlžuje dobu splácania
Toto je najčastejšia pasca. Nižší úrok rozložený na dlhší čas môže stáť viac ako vyšší úrok na kratší čas. V našom príklade z článku o konsolidácii úverov stojí spojenie troch úverov za 9,9 % na 5 rokov o 129 € viac ako pôvodné úvery so sadzbami 14,9 až 24 % – hoci splátka klesne z 292 € na 159 €. Na 7 rokov je to dokonca o 1 016 € viac.
Čo robiť: požiadajte o ponuku na rovnakú alebo kratšiu dobu, akú máte teraz. Ak si nižšiu splátku naozaj potrebujete, predĺženie robte vedome a s vedomím ceny.
2. Zostatok je malý a doba krátka
Pri zostatku 2 000 € a poslednom roku splácania ušetrí pokles úroku z 15 % na 10 % len asi 56 €. Stačí poplatok za poskytnutie 50 € a úspora prakticky zmizne – a navyše si do registra pridáte novú žiadosť.
Čo robiť: pri malom zostatku je často výhodnejšie úver mimoriadnymi splátkami splatiť rýchlejšie. Pri spotrebiteľskom úvere sú predčasné splátky do 10 000 € za 12 mesiacov bez poplatku.
3. Hypotéka je uprostred fixácie
Mimo konca fixácie môže banka za predčasné splatenie nad 30 % istiny ročne účtovať až 1 %. Pri zostatku 150 000 € a poklese sadzby zo 4,8 % na 3,7 % by sa náklady 2 000 € (poplatok 1 500 € a ostatné náklady 500 €) vracali takmer 22 mesiacov. Ak do konca fixácie zostáva rok, počkajte – na konci fixácie odídete bez poplatku.
4. Rozdiel v sadzbe je len kozmetický
Pri hypotéke 150 000 € na 25 rokov znamená rozdiel 0,3 percentuálneho bodu (4,2 % oproti 3,9 %) úsporu asi 25 € mesačne. Náklady 500 € na posudok, kataster a poplatky sa vrátia až po 20 mesiacoch. Ak k tomu pridáte čas a starosti s vybavovaním, vyjednávanie s vlastnou bankou je často lepšia cesta.
5. Nízka sadzba je podmienená ďalšími produktmi
Zvýhodnená sadzba môže byť podmienená účtom s pravidelným príjmom, kreditnou kartou, poistením schopnosti splácať alebo investičným produktom. Ak účet stojí 6 € mesačne a poistenie 15 €, k splátke pripočítajte 21 € – a porovnávajte až tento súčet. Zistite aj to, o koľko sadzba stúpne, ak niektorú podmienku prestanete plniť.
6. Nová ponuka má variabilnú sadzbu, stará pevnú
Pevná sadzba vás chráni pred rastom úrokov. Ak ju vymeníte za variabilnú, ktorá je dnes nižšia, preberáte riziko, že sa splátka neskôr zvýši. Pri variabilnej sadzbe si splátku prepočítajte aj s úrokom o 2 percentuálne body vyšším – ak by vám robila problém, zostaňte pri pevnej.
7. Konsolidácia so zabezpečením nehnuteľnosťou
Ak spotrebiteľské dlhy refinancujete úverom zabezpečeným bytom alebo domom, dostanete nižší úrok, ale pri problémoch so splácaním riskujete bývanie. Pribudnú aj náklady na posudok a kataster a doba splácania býva dlhá. Pri menších dlhoch to takmer nikdy nestojí za to.
Rýchly test pred podpisom
Zadajte svoje čísla do kalkulačky. Ak vám vyjde „preplatíte“ alebo sa náklady vracajú dlhšie ako polovicu zostávajúcej doby, refinancovanie si poriadne rozmyslite.
- Súčasná splátka
- –
- Nová splátka
- –
- Ak nič nezmeníte, ešte zaplatíte
- –
- Po refinancovaní zaplatíte spolu
- –
- Náklady sa vrátia za
- –
Orientačný výpočet s pevnou sadzbou a anuitnými splátkami. Celková suma po refinancovaní zahŕňa splátky nového úveru, náklady na refinancovanie a poplatok za predčasné splatenie. Pri spotrebiteľskom úvere nemá veriteľ nárok na poplatok, ak predčasné splátky za 12 mesiacov nepresiahnu 10 000 €; pri hypotéke nie na konci fixácie.
- Porovnávam celkovú sumu, ktorú vrátim, nie len splátku?
- Je nová doba splácania rovnaká alebo kratšia?
- Započítal som všetky náklady – poplatky, poistenie, podmienky zvýhodnenej sadzby?
- Odchádzam bez poplatku – pri spotrebiteľskom úvere do 10 000 €, pri hypotéke na konci fixácie?
- Vyskúšal som najprv vyjednať lepšie podmienky vo vlastnej banke?
Časté otázky
Oplatí sa refinancovať, ak sa mi zníži splátka, ale zaplatím viac?
Len vtedy, keď vám nižšia splátka pomôže vyhnúť sa omeškaniam alebo drahším dlhom. Vtedy je vyššia celková cena vedomá cena za bezpečnejší rozpočet. Ak splátku zvládate, takéto refinancovanie sa neoplatí.
Koľko musí byť rozdiel v úroku pri hypotéke?
Neexistuje pevná hranica. Rozhoduje výška zostatku, zostávajúca doba a náklady. Pri zostatku 150 000 € na 25 rokov sa náklady 500 € vrátia za necelých 6 mesiacov pri rozdiele 1,1 bodu, ale až za 20 mesiacov pri rozdiele 0,3 bodu.
Môže mi refinancovanie uškodiť v registri?
Zamietnutá alebo neuzavretá žiadosť zostane v registri 12 mesiacov. Ak žiadate u viacerých veriteľov naraz, môže to sťažiť ďalšie žiadosti. Najprv si prepočítajte, či sa refinancovanie oplatí, a až potom žiadajte.