Stavebné sporenie alebo hypotéka: čo sa oplatí v roku 2026

Stavebné sporenie bolo kedysi samozrejmosťou v každej rodine. Štátna prémia bola vysoká a stavebný úver často jediná dostupná cesta k bývaniu. Dnes je prémia nižšia a hypotéky dostupnejšie, no stavebné sporenie má stále svoje miesto – len treba vedieť kde.

Ako stavebné sporenie funguje

1. Uzavriete zmluvu so stavebnou sporiteľňou na cieľovú sumu.
2. Pravidelne alebo jednorazovo vkladáte peniaze a štát vám pripisuje prémiu.
3. Po splnení podmienok môžete nasporené peniaze použiť na bývanie, prípadne získať stavebný úver s pevnou sadzbou na zvyšok cieľovej sumy.

Štátna prémia v roku 2026

Pri zmluve uzavretej v prvom polroku máte v prvom roku nárok na celú prémiu, pri zmluve od 1. júla najviac na polovicu, teda 35 €.

Kto má na prémiu nárok

• Dospelí, ak ich priemerný mesačný zdaniteľný príjem v predchádzajúcom roku nepresiahol 1,3-násobok priemernej mzdy.
• Deti do 18 rokov bez ohľadu na príjem rodičov.

Ako si prémiu udržať

• Ak zmluvu zrušíte a peniaze vyberiete do 2 rokov, o prémiu prídete.
• Po 2 rokoch si prémiu udržíte, ak peniaze použijete na bytové účely – kúpu alebo výstavbu bývania, rekonštrukciu, kúpu pozemku či splatenie úveru, ktorý ste na tieto účely použili, vrátane hypotéky.
• Šesťročná viazanosť, o ktorej sa často hovorí, nie je pri zmluvách od roku 2019 zákonnou podmienkou prémie, ale podmienkou bonusov niektorých sporiteľní.

Koľko sporenie reálne vynesie

S klesajúcou prémiou sa výhoda zmenšuje. Pri porovnaní s inými formami sporenia pamätajte, že peniaze sú účelovo viazané na bývanie, ak si chcete prémiu ponechať.

Stavebný úver a medziúver

Stavebný úver získate po splnení podmienok – zvyčajne po určitej dobe sporenia a nasporení časti cieľovej sumy. Jeho veľkou výhodou je pevná sadzba po celú dobu splácania. Výška úveru je však obmedzená cieľovou sumou, takže pri kúpe bytu zvyčajne nestačí.

Medziúver je úver, ktorý vám sporiteľňa poskytne skôr, než splníte podmienky na stavebný úver. Má vyšší úrok a počas jeho čerpania a splácania sa štátna prémia nevypláca.

Stavebné sporenie alebo hypotéka?

Kedy stavebné sporenie dáva zmysel

• Sporenie na akontáciu. Na hypotéku potrebujete vlastné zdroje – pri LTV 80 % je to 20 % ceny bytu. Stavebné sporenie s prémiou je na to vhodný nástroj a prémiu si udržíte, ak peniaze použijete na kúpu.
• Rekonštrukcia. Na menšie sumy je stavebný úver s pevnou sadzbou často výhodnejší ako spotrebný úver.
• Sporenie pre deti. Deti majú nárok na prémiu bez ohľadu na príjem rodičov a peniaze neskôr môžu použiť na prvé bývanie.

Kedy radšej hypotéka

Pri kúpe bytu alebo domu, keď potrebujete vyššiu sumu a máte vlastné zdroje na LTV. Od 1. 1. 2027 budú môcť mladí do 35 rokov pri prvom bývaní získať hypotéku až do 90 % hodnoty nehnuteľnosti – viac v článku Limity NBS: DSTI, DTI a LTV.

Na čo sa pýtať pred podpisom zmluvy o stavebnom sporení

1. Aký je poplatok za uzavretie zmluvy a ročný poplatok za vedenie účtu?
2. Aký je úrok z vkladov a za akých podmienok sa vypláca bonus?
3. Aké podmienky treba splniť na stavebný úver a aká je jeho sadzba?
4. Čo sa stane, ak zmluvu zruším skôr?