Ako porovnať ponuky úverov: postup v 6 krokoch
Porovnávať úvery podľa reklám je ako porovnávať autá podľa farby. Reklama zvýrazní to číslo, ktoré vyzerá najlepšie – raz nízky úrok, inokedy nízku splátku. Tento postup vám pomôže porovnať ponuky podľa toho, čo naozaj zaplatíte.
Krok 1: ujasnite si sumu a dobu
Skôr než oslovíte veriteľov, rozhodnite sa, koľko potrebujete a na ako dlho. Každé euro navyše platíte s úrokmi a každý rok navyše predražuje úver. Skúste si v kalkulačke, ako sa mení celková cena pri rôznej dobe:
- Požičiavate
- –
- Na úrokoch a poplatkoch zaplatíte
- –
- Spolu vrátite
- –
- Približná RPMN
- –
Splátkový kalendár po rokoch
| Rok | Zaplatené na istine | Zaplatené na úrokoch | Zostatok na konci roka |
|---|
Výpočet je orientačný a predpokladá pevnú sadzbu a rovnaké mesačné splátky. Skutočnú splátku a RPMN nájdete vo formulári štandardných informácií od veriteľa.
Ak neviete, koľko si vôbec môžete dovoliť, pomôže kalkulačka Koľko si môžem požičať.
Krok 2: vyžiadajte si ponuky na rovnaké podmienky
Od každého veriteľa chcite ponuku na presne rovnakú sumu a dobu. Ak vám jeden ponúkne 5 rokov a druhý 7, porovnávate dve rôzne veci – ten na 7 rokov bude mať nižšiu splátku, ale pravdepodobne vyššiu celkovú cenu.
Ideálne sú 2 až 3 ponuky. Využite predbežné kalkulácie na weboch veriteľov a o záväznú ponuku žiadajte, až keď máte vybrané. Každá podaná žiadosť, z ktorej nebude zmluva, zostane v úverovom registri 12 mesiacov.
Krok 3: nájdite správne čísla vo formulári
Pred podpisom vám veriteľ musí odovzdať formulár štandardných európskych informácií o spotrebiteľskom úvere. Je rovnaký v celej EÚ a podľa nového zákona musí mať na prvej strane:
- celkovú výšku úveru,
- dobu trvania,
- úrokovú sadzbu,
- RPMN,
- celkovú sumu, ktorú zaplatíte.
Formulár si vyžiadajte domov. Seriózny veriteľ vám ho dá bez problémov.
Krok 4: vyplňte si porovnávaciu tabuľku
| Údaj | Ponuka A | Ponuka B | Ponuka C |
|---|---|---|---|
| Výška úveru a doba | |||
| RPMN | |||
| Celková suma na zaplatenie | |||
| Mesačná splátka | |||
| Pevná alebo variabilná sadzba | |||
| Poistenie – povinné/dobrovoľné, cena | |||
| Podmienky zľavy (účet, príjem, karta) | |||
| Licencia NBS overená |
Vyhráva ponuka s najnižšou celkovou sumou na zaplatenie pri rovnakej sume a dobe – ak sú podmienky zvýhodnenia pre vás reálne splniteľné.
Krok 5: pripočítajte, čo vo formulári nie je
- Dobrovoľné poistenie sa do RPMN nezapočítava. Ak si ho beriete, pripočítajte poistné k splátke.
- Účet podmienený zľavou – poplatok za vedenie účtu pripočítajte k splátke.
- Variabilná sadzba – spočítajte splátku aj s úrokom o 2 body vyšším.
Krok 6: overte veriteľa a pravidlá predčasného splatenia
Overte si licenciu v zozname subjektov finančného trhu na webe Národnej banky Slovenska. A pozrite sa, za akých podmienok môžete úver splatiť skôr – ak budete mať v budúcnosti voľné peniaze, ušetrí vám to. Pri spotrebiteľskom úvere sú predčasné splátky do 10 000 € za 12 mesiacov bez poplatku.
Varovné signály, pri ktorých od ponuky radšej odíďte, nájdete v článku Podvodné pôžičky: varovné signály.
Ako čítať reklamu na úver
Každá reklama, ktorá uvádza úrok alebo iný údaj o cene, musí obsahovať aj reprezentatívny príklad s RPMN. Od 20. novembra 2026 musí každá reklama na úver navyše obsahovať upozornenie „Pozor! Požičanie peňazí stojí peniaze.“ a nesmie tvrdiť, že úver zlepší vašu finančnú situáciu. Ak reklama zvýrazňuje len „0 %“ alebo „splátka od 49 €“, hľadajte reprezentatívny príklad – v ňom je pravda.
Časté otázky
Ako porovnať ponuky s rôznou dobou splácania?
Porovnajte celkovú sumu, ktorú zaplatíte, a zvážte, či zvládnete vyššiu splátku pri kratšej dobe. RPMN sama osebe pri rôznych dobách neukáže, ktorý úver je lacnejší v eurách.
Pokazím si bonitu porovnávaním ponúk?
Predbežné kalkulácie na weboch nie. Formálne žiadosti o úver sa zapisujú do registra a zostávajú tam 12 mesiacov, preto ich podávajte až u vybraných veriteľov.
Je 0 % úver naozaj zadarmo?
Len ak je aj RPMN 0 %. Úver s nulovým úrokom môže mať poplatky za poskytnutie, vedenie alebo povinné poistenie. Pozrite sa na reprezentatívny príklad a celkovú sumu na zaplatenie.