Úverové registre na Slovensku: SRBI, NRKI a čo o vás prezradia

„Som v registri?“ je otázka, ktorú si ľudia kladú väčšinou so strachom. Pritom v úverovom registri je takmer každý, kto si niekedy požičal – vrátane ľudí s bezchybnou históriou. Register nie je zoznam neplatičov. Je to záznam o tom, aké úvery máte a ako ich splácate.

Aké registre existujú a kto do nich zapisuje

Pre fyzické osoby, ktoré nepodnikajú, NBS odkazuje na register SRBI. Keď žiadate o spotrebiteľský úver, veriteľ zvyčajne nahliada do SRBI aj NRKI. Nový zákon o spotrebiteľských úveroch č. 312/2025 Z. z. nahliadanie do registrov pri posudzovaní schopnosti splácať priamo vyžaduje.

Čo presne o vás v registri je

Výpis z registrov SRBI a NRKI obsahuje:

• súčasné aj splatené úvery – hypotéky, spotrebné úvery, kreditné karty, povolené prečerpania, leasingy a nákupy na splátky,
• úvery, pri ktorých ste spoludlžník alebo ručiteľ,
• parametre úverov: výšku, zostatok, výšku splátok,
• históriu splácania vrátane omeškaní a najhoršieho stavu,
• podané žiadosti o úver – aj zamietnuté alebo také, z ktorých nebola zmluva.

V registri nie je váš plat, zostatok na účte, nedoplatky za energie či telefón (pokiaľ nejde o splátkový predaj cez finančnú spoločnosť) ani exekúcie. Exekúcie eviduje samostatný register vedený súdnymi exekútormi.

Ako dlho tam údaje zostávajú

Podľa prevádzkovateľa registrov sa údaje aktualizujú mesačne a uchovávajú sa:

• počas trvania zmluvy a 5 rokov po jej skončení, ak ste úver dostali,
• 12 mesiacov, ak ste o úver požiadali, ale zmluva nevznikla.

Úver sa z registra nedá „vymazať“ zaplatením poplatku. Ak vám niekto takú službu ponúka, chce len vaše peniaze. Vymazať alebo opraviť sa dá iba nesprávny údaj.

Musí s tým súhlasiť?

Banky si údaje v registri SRBI vymieňajú na základe zákona o bankách. Súhlas na to nepotrebujú, musia vás však o spracúvaní informovať – zvyčajne v dokumentoch k úveru. Podobné informačné dokumenty nájdete aj pri nebankových veriteľoch. Ako každý prevádzkovateľ osobných údajov, aj register musí rešpektovať vaše práva podľa GDPR: prístup k údajom, opravu nesprávnych údajov a informáciu o tom, kto ich spracúva.

Falošné „registre dlžníkov“

Na internete sa objavujú weby s názvami ako Centrálny register dlžníkov, ktoré za poplatok predávajú „potvrdenie o bezdlžnosti“ alebo sľubujú výmaz z registra. Národná banka Slovenska už v minulosti varovala, že takýto register nie je oficiálny, nemá prístup k údajom z oficiálnych registrov a jeho potvrdenia neobsahujú žiadne skutočné informácie o vašich záväzkoch. Finančné inštitúcie ich nepovažujú za relevantné.

Spoľahlivý výpis o vašich úveroch získate len od prevádzkovateľa SRBI a NRKI. Postup nájdete v článku Ako získať výpis z úverového registra.

Ako veriteľ číta váš záznam

Veriteľ sa nepozerá len na to, či ste „v registri“. Zaujíma ho najmä:

1. Aktuálne omeškania – ak práve teraz meškáte, žiadosť takmer určite neprejde.
2. Najhorší stav a dátum posledného omeškania – omeškanie spred štyroch rokov je iný príbeh ako omeškanie spred troch mesiacov.
3. Celková výška splátok – podľa nej počíta, či vám ešte zostáva priestor v limite DSTI.
4. Počet a čerstvosť žiadostí – veľa žiadostí za krátky čas je varovný signál.
5. Záruky – ručenie za cudzí úver je pre neho váš možný dlh.

Ako sa z týchto údajov skladá celkový obraz, vysvetľuje článok Čo je bonita.