Ako zlepšiť bonitu: plán na 3, 6 a 12 mesiacov

Bonita sa nedá zlepšiť zo dňa na deň, no dá sa zlepšiť rýchlejšie, než si väčšina ľudí myslí. Kľúčové je vedieť, čo veriteľ vidí a čo z toho môžete zmeniť. Tento plán je zoradený podľa toho, ako rýchlo jednotlivé kroky zaberú.

Ak ešte presne neviete, z čoho sa bonita skladá, začnite článkom Čo je bonita a podľa čoho ju banky posudzujú.

Krok 0: zistite, kde stojíte

Skôr než čokoľvek zmeníte, potrebujete dve čísla:

1. Čo o vás vidí veriteľ – vyžiadajte si spoločný výpis z registrov SRBI a NRKI. Postup je v článku Ako získať výpis z úverového registra.
2. Koľko vám dovoľujú limity NBS – súčet splátok z výpisu zadajte do kalkulačky nižšie.

Kalkulačka vám povie, či vás obmedzuje výška splátok (DSTI), alebo celková výška dlhu (DTI). Podľa toho viete, na ktorý z krokov nižšie sa sústrediť.

Do 1 mesiaca: opravte, čo je zle

Reklamujte chyby v registri

Splatený úver vedený ako aktívny, omeškanie, ktoré nenastalo, alebo cudzí úver – to všetko vám zbytočne zhoršuje bonitu. Reklamáciu podáte u prevádzkovateľa registra a ak sa nesprávny údaj nedá opraviť, musí sa vymazať.

Zaplaťte všetko, čo je po splatnosti

Aktuálne omeškanie je pre veriteľa najsilnejší varovný signál. Aj malá dlžná suma na nákupe na splátky môže zablokovať žiadosť o hypotéku. Ak niečo nezvládate zaplatiť naraz, dohodnite sa s veriteľom na splátkach skôr, než sa dlh dostane do vymáhania.

Zastavte nové žiadosti

Každá žiadosť, z ktorej nebude zmluva, zostane v registri 12 mesiacov. Ak ste za posledné týždne žiadali na viacerých miestach, ďalšia žiadosť vašu situáciu skôr zhorší.

Do 3 mesiacov: znížte splátky

Toto je krok s najväčším okamžitým efektom, pretože limit DSTI počíta so súčtom všetkých mesačných splátok.

Splaťte najmenšie úvery

Telefón na splátky, menší nákup na splátky alebo zostatok na kreditnej karte často odčerpávajú z limitu viac, než by ste čakali. Splatením úveru s malým zostatkom uvoľníte celú jeho splátku. Pri spotrebiteľských úveroch je predčasné splatenie do 10 000 € za 12 mesiacov bez náhrady pre veriteľa – viac v článku Predčasné splatenie úveru.

Zrušte nevyužité limity

Kreditná karta, ktorú nepoužívate, alebo povolené prečerpanie na účte môžu niektorí veritelia započítať ako možný dlh. Ak ich nepotrebujete, požiadajte o zrušenie a uistite sa, že sa v registri zobrazia ako ukončené.

Uvažujte o konsolidácii len vtedy, keď znižuje celkovú cenu

Spojenie viacerých úverov do jedného zníži mesačnú splátku, často však predĺžením doby. Pre bonitu to pomôže, pre peňaženku nemusí. Spočítajte si, koľko spolu vrátite pred konsolidáciou a po nej.

Do 6 mesiacov: posilnite príjmovú stranu

• Doložte všetky príjmy. Pravidelný príjem z prenájmu, príplatky alebo príjem spolužiadateľa môžu zvýšiť strop – ak sú preukázateľné.
• Počkajte na koniec skúšobnej doby. Ak ste nedávno zmenili prácu, viaceré banky ju vnímajú ako riziko.
• Pri podnikaní myslite na daňové priznanie. Veriteľ vychádza z toho, čo je v ňom – nie z toho, koľko zarábate „naozaj“.

Do 12 mesiacov a dlhšie: budujte históriu

Staré omeškania z registra nezmiznú skôr ako 5 rokov po skončení zmluvy. Ich váha však s časom klesá a každý mesiac bez problémov ich postupne vyvažuje. Ak nemáte žiadnu úverovú históriu, pomôže aj malý úver alebo kreditná karta splácaná vždy načas a v plnej výške – nie preto, aby ste si požičiavali, ale aby veriteľ videl, že záväzky zvládate.

Čo nefunguje

• Platené „vymazanie z registra“. Správne údaje nikto vymazať nemôže. Sľub výmazu za poplatok je klamlivý.
• Potvrdenia o bezdlžnosti z neoficiálnych registrov. Národná banka Slovenska varovala, že takéto potvrdenia nemajú pre veriteľov žiadnu hodnotu.
• Žiadosti u desiatich veriteľov naraz „na skúšku“. Pridáte si do registra desať záznamov na 12 mesiacov.
• Zatajenie úveru v žiadosti. Veriteľ ho v registri uvidí a žiadosť skôr zamietne.