Úver na auto alebo leasing: čo sa oplatí súkromnej osobe
V autosalóne vám skoro vždy ponúknu leasing – je to pre predajcu najjednoduchšie. Pre vás to nemusí byť najlacnejšie riešenie. Úver aj leasing majú svoje miesto, len treba vedieť, za čo v ktorom prípade platíte.
Tri spôsoby financovania auta
| Úver na auto | Finančný leasing | Operatívny leasing | |
|---|---|---|---|
| Kto vlastní auto | vy od začiatku | leasingová spoločnosť, na konci prechádza na vás | leasingová spoločnosť, auto vraciate |
| Je to spotrebiteľský úver | áno | áno (ak prechádza vlastníctvo) | nie |
| 14 dní na odstúpenie | áno | nie | podľa zmluvy |
| Havarijné poistenie | podľa veriteľa, pri zabezpečení autom často áno | takmer vždy povinné | zvyčajne v cene |
| Predaj auta počas splácania | áno (ak nie je auto v zálohu) | až po splatení alebo so súhlasom spoločnosti | nie |
| Obmedzenie najazdených km | nie | zvyčajne nie | áno, nad limit platíte |
Čo sa zmenilo s novým zákonom
Od 20. novembra 2026 sa naplno uplatňuje zákon o spotrebiteľských úveroch č. 312/2025 Z. z. Pre autá prináša dve dôležité veci:
- Finančný leasing s možnosťou kúpy spadá pod zákon – máte nárok na formulár s RPMN, posúdenie schopnosti splácať a ostatné práva spotrebiteľa. Právo odstúpiť do 14 dní sa však na finančný leasing nevzťahuje.
- Operatívny leasing bez povinnosti alebo možnosti kúpy spod zákona vypadáva.
Prakticky: ak pri leasingu zmeníte názor deň po podpise, nemáte cestu späť, ktorú by ste mali pri úvere. Zmluvu si preto prečítajte ešte pred podpisom.
Porovnanie na príklade
Auto za 20 000 €, vlastné zdroje 4 000 €, financujete 16 000 € na 5 rokov
- úver pri úroku 8,9 %: splátka 331,36 €, na úrokoch zaplatíte 3 881,46 €,
- leasing pri úroku 9,9 %: splátka 339,17 €, na úrokoch zaplatíte 4 349,96 €.
K leasingu zvyčajne pripočítajte povinné havarijné poistenie po celú dobu. Pri úvere sa môžete rozhodnúť sami – no ak je úver zabezpečený autom, veriteľ ho tiež môže vyžadovať. Modelové sadzby slúžia na ilustráciu, porovnávajte konkrétne ponuky podľa RPMN.
- Požičiavate
- –
- Na úrokoch a poplatkoch zaplatíte
- –
- Spolu vrátite
- –
- Približná RPMN
- –
Splátkový kalendár po rokoch
| Rok | Zaplatené na istine | Zaplatené na úrokoch | Zostatok na konci roka |
|---|
Výpočet je orientačný a predpokladá pevnú sadzbu a rovnaké mesačné splátky. Skutočnú splátku a RPMN nájdete vo formulári štandardných informácií od veriteľa.
Kedy je lepší úver
- chcete byť vlastníkom auta od začiatku a mať voľnosť ho predať,
- kupujete ojazdené auto od súkromnej osoby, kde leasing často nie je možný,
- nechcete platiť drahé havarijné poistenie alebo máte staršie auto, kde sa neoplatí,
- chcete mať 14-dňovú lehotu na rozmyslenie.
Kedy dáva zmysel leasing
- kupujete nové auto a predajca ponúka zvýhodnený leasing s nízkym úrokom – napríklad v rámci akcie výrobcu,
- chcete mať poistenie a servis v jednom balíku,
- operatívny leasing: nechcete riešiť predaj auta po pár rokoch a viete, koľko najazdíte.
Na čo sa pýtať pred podpisom
- Aká je RPMN a celková suma, ktorú zaplatím, vrátane poplatkov?
- Je havarijné poistenie povinné? Koľko stojí ročne a môžem si vybrať poisťovňu?
- Čo sa stane pri totálnej škode alebo krádeži – kryje poistenie celý zostatok? (Pri leasingu sa pýtajte na GAP poistenie.)
- Aká je zostatková hodnota na konci a koľko stojí odkúpenie?
- Môžem zmluvu predčasne ukončiť a čo ma to bude stáť?
Viac o tom, čo v úverových zmluvách prehliadajú aj skúsení, nájdete v článku Na čo si dať pozor v úverovej zmluve.
Časté otázky
Môžem predať auto na leasing?
Kým nesplatíte leasing, auto vlastní leasingová spoločnosť. Predaj je možný až po splatení alebo s jej súhlasom, zvyčajne tak, že z kúpnej ceny sa najprv doplatí leasing.
Môžem od leasingu odstúpiť do 14 dní ako pri úvere?
Nie. Pri finančnom leasingu sa právo na odstúpenie do 14 dní podľa nového zákona neuplatňuje. Pri úvere na auto áno.
Platí pre leasing limit DSTI?
Leasingové splátky sa započítavajú do vašich záväzkov a veriteľ ich vidí v registri NRKI. Pri ďalšej žiadosti o úver ovplyvnia, koľko si môžete požičať.