Účelový alebo bezúčelový úver: v čom je rozdiel a ktorý je lacnejší

Banky ponúkajú spotrebiteľské úvery v dvoch základných podobách: na konkrétny účel a „na čokoľvek“. Rozdiel nie je len v papieroch, ale aj v cene. Kto vie, na čo peniaze potrebuje, môže ušetriť stovky eur.

Účelový úver

Účelový úver je viazaný na konkrétne použitie – kúpu auta, rekonštrukciu bytu, nákup spotrebiča, štúdium. Veriteľ chce vidieť, že peniaze idú tam, kam ste povedali. Preto:

• peniaze často posiela priamo predajcovi alebo dodávateľovi,
• alebo musíte účel doložiť – faktúrou, kúpnou zmluvou, rozpočtom stavby – do určitej lehoty,
• pri vyšších sumách môže požadovať zabezpečenie, napríklad zálohu na kupované auto.

Odmenou je zvyčajne nižší úrok, pretože veriteľ lepšie vie, na čo peniaze idú, a riziko je pre neho menšie.

Bezúčelový úver

Pri bezúčelovom úvere dostanete peniaze na účet a nikomu nič nedokladáte. Môžete ich použiť na dovolenku, viac drobných nákupov, splatenie iného dlhu alebo na rezervu. Pohodlnosť sa platí vyšším úrokom.

Rozdiel v cene na príklade

Vyskúšajte si ponuky, ktoré máte. Ak niektorá z nich má poplatok, zadajte ho – kalkulačka dopočíta RPMN.

Kedy sa oplatí účelový úver

• presne viete, čo kupujete, a máte faktúru alebo zmluvu,
• ide o vyššiu sumu, kde je úspora z nižšieho úroku citeľná,
• nákup je u predajcu, ktorý s veriteľmi bežne spolupracuje – napríklad autosalón alebo stavebná firma.

Kedy dáva zmysel bezúčelový

• suma je malá a rozdiel v úroku by vás stál len pár eur,
• peniaze potrebujete na viac rôznych vecí naraz,
• účel by sa ťažko dokladal – napríklad svojpomocná rekonštrukcia s nákupmi v rôznych obchodoch.

Na čo dať pozor

RPMN, nie úrok

Účelový úver s nižším úrokom, ale s poplatkom za poskytnutie a povinným poistením môže byť drahší ako bezúčelový bez poplatkov. Preto vždy porovnávajte RPMN a celkovú sumu, ktorú vrátite. Prečo, vysvetľujeme v článku RPMN vs. úroková sadzba.

Lehota na doloženie účelu

Ak účel nedoložíte včas, veriteľ môže úver preklasifikovať na bezúčelový so zvýšeným úrokom. Pozrite sa do zmluvy, dokedy a čím musíte účel preukázať.

Úver ponúknutý priamo v obchode

Pri nákupe na splátky v predajni podpisujete úverovú zmluvu s finančnou spoločnosťou, nie s obchodom. Aj tu máte 14 dní na odstúpenie a nárok na formulár s RPMN. Ak od kúpy tovaru odstúpite, napríklad pri nákupe cez internet, spravidla zaniká aj úver, ktorým ste nákup financovali – overte si to vo svojej zmluve.