Splácanie dlhov: metóda snehovej gule alebo lavíny?
Keď splácate viac dlhov naraz – kreditnú kartu, nebankovú pôžičku a spotrebný úver – dlh sa môže zdať nekonečný. Platíte minimálne splátky všade a celková suma klesá pomaly. Obe metódy v tomto článku stoja na rovnakom princípe: všetky dlhy splácate minimálnou splátkou a všetky peniaze navyše posielate na jeden vybraný dlh. Keď ho splatíte, jeho uvoľnenú splátku pridáte k ďalšiemu.
Dve metódy v skratke
| Snehová guľa | Lavína | |
|---|---|---|
| Poradie | od najmenšieho zostatku | od najvyššieho úroku |
| Prečo funguje | rýchle víťazstvá udržia motiváciu | najdrahší dlh mizne najskôr |
| Výhoda | prvý dlh zmizne rýchlo | najnižšie celkové úroky |
| Nevýhoda | zaplatíte o niečo viac | na prvé splatenie čakáte dlhšie |
Príklad: tri dlhy a 100 € navyše
| Dlh | Zostatok | Úrok | Minimálna splátka |
|---|---|---|---|
| Kreditná karta | 600 € | 16,9 % | 25 € |
| Nebanková pôžička | 1 500 € | 26,9 % | 60 € |
| Spotrebný úver | 4 000 € | 11,9 % | 120 € |
Spolu 6 100 € dlhov a minimálne splátky 205 € mesačne. Domácnosť našla v rozpočte 100 € navyše a splátky zaokrúhlila na 305 €.
| Postup | Všetko splatené za | Úroky spolu | Prvý dlh splatený |
|---|---|---|---|
| Len minimálne splátky | 41 mesiacov | 1 742,31 € | v 30. mesiaci |
| Snehová guľa (+100 €) | 24 mesiacov | 945,23 € | v 6. mesiaci (karta) |
| Lavína (+100 €) | 23 mesiacov | 899,66 € | v 11. mesiaci (nebanková pôžička) |
Obe metódy skrátia splácanie takmer o polovicu a ušetria približne 800 € úrokov. Lavína je lacnejšia o 45,57 €. Snehová guľa vám zato prvý úspech prinesie už po pol roku, pri lavíne naň čakáte takmer rok.
Výpočet predpokladá mesačné úročenie, pevné sadzby a že po splatení dlhu jeho splátku pridáte k ďalšiemu. Pri kreditnej karte počítame s pevnou splátkou 25 €.
Ktorú metódu si vybrať
- Lavínu, ak vás motivujú čísla a máte dlh s výrazne vyšším úrokom ako ostatné – napríklad nebankovú pôžičku alebo kreditnú kartu.
- Snehovú guľu, ak ste už niekoľkokrát začali a vzdali to, alebo máte veľa malých dlhov. Rozdiel v cene je zvyčajne malý a vydržať je dôležitejšie.
- Kombináciu, ak máte jeden malý dlh, ktorý zlikvidujete za 1 až 2 mesiace: najprv ten, potom lavínu.
Kde nájsť peniaze navyše
Bez peňazí navyše žiadna z metód nefunguje. Pozrite sa na rozpočet a hľadajte aspoň 50 až 100 € mesačne – zrušené predplatné, lacnejšia tarifa, menej jedla z donášky. Ako na to, popisujeme v článku Rodinný rozpočet.
Príjem
Nevyhnutné výdavky
Ostatné výdavky
- Nevyhnutné výdavky
- –
- Ostatné výdavky
- –
- Na sporenie a mimoriadne splátky
- –
- Splátky úverov z príjmu
- –
Podľa pravidla 50/30/20
- Nevyhnutné najviac
- –
- Ostatné najviac
- –
- Sporenie aspoň
- –
Finančná rezerva
- Na 3 mesiace
- –
- Na 6 mesiacov
- –
- 3-mesačnú rezervu našetríte za
- –
Výpočet prebieha len vo vašom prehliadači. Rezerva je počítaná z nevyhnutných výdavkov, teda zo súm, ktoré musíte zaplatiť aj vtedy, keď príde výpadok príjmu.
Pred začatím skontrolujte
- Máte aspoň malú rezervu? Bez nej vás prvý nečakaný výdavok vráti k dlhu. Začnite s 1 000 €, potom splácajte – viac v článku Finančná rezerva.
- Sú mimoriadne splátky bez poplatku? Pri spotrebiteľských úveroch áno, ak predčasné splátky za 12 mesiacov nepresiahnu 10 000 €. Podrobnosti v článku Predčasné splatenie úveru.
- Neoplatí sa refinancovať? Ak máte drahé dlhy, konsolidácia za nižší úrok a rovnakú alebo kratšiu dobu môže ušetriť ešte viac. Pozor však na predlžovanie – pozrite si príklad v článku Konsolidácia úverov.
- Prestali ste si požičiavať? Splácať kartu a zároveň na ňu nakupovať nefunguje.
Keď už splátky nezvládate
Ak nezvládate ani minimálne splátky, metódy splácania nepomôžu. Ozvite sa veriteľom ešte pred splatnosťou a pýtajte sa na odklad alebo zníženie splátok. Obráťte sa aj na bezplatnú dlhovú poradňu. Pri neriešiteľnom zadlžení pomáha s oddlžením Centrum právnej pomoci.
Časté otázky
Ktorá metóda je lepšia?
Matematicky lavína, pretože najdrahší dlh mizne najskôr. V praxi býva rozdiel malý a ľudia so snehovou guľou častejšie vydržia. Najlepšia je tá, pri ktorej vydržíte.
Mám najprv splácať dlhy, alebo sporiť?
Najprv si vytvorte malú rezervu, približne 1 000 €, potom posielajte väčšinu voľných peňazí na dlhy. Bez rezervy vás nečakaný výdavok vráti k ďalšiemu dlhu.
Môžem metódu použiť aj s hypotékou?
Hypotéku zvyčajne do poradia nezaraďujte – má najnižší úrok. Najprv splaťte drahé spotrebné dlhy. Pri hypotéke môžete mimoriadne splácať bez poplatku do 30 % istiny ročne.